Refinancovanie hypotéky: kalkulačka, postup a náklady
Nižšia splátka sama osebe nedokazuje úsporu. Pri refinancovaní porovnajte celkové platby aj zostatok dlhu za rovnaké obdobie a zahrňte všetky náklady na zmenu banky.
Publikované: Overené:
Porovnanie súčasnej a novej hypotéky
Zadajte zostatok, sadzby a zostávajúcu splatnosť. Porovnáme splátky, náklady na prechod a zostatky dlhu v rovnakom období.
- Súčasná splátka
- 659,96 €
- Nová splátka
- 605,98 €
- Rozdiel v splátke mesačne
- +53,98 €
- Úspora na splátkach po odpočítaní nákladov
- +943,11 €
- Zostatok pri súčasnom úvere
- 90 571,74 €
- Zostatok pri novom úvere
- 89 589,91 €
- Celkový rozdiel vrátane zostatkov
- +1 924,94 €
- Náklady sa vrátia na splátkach
- v 19. mesiaci
- Celkový rozdiel je kladný
- v 13. mesiaci
Nový úver má dlhšiu splatnosť. Nižšia splátka potom neznamená nižšie náklady – sledujte riadok s celkovým rozdielom vrátane zostatkov.
Obe sadzby považujeme za nemenné počas zvoleného obdobia. Nezahŕňa poistenie, vedenie účtu, daňový bonus ani kampaňové odmeny – ak ich poznáte, pripočítajte ich k nákladom. Nejde o RPMN ani o ponuku banky. Výpočet prebieha len vo vašom prehliadači.
Zostatok úveru v čase
Splátkový kalendár po rokoch
Zostatky a celkové sumy od začiatku splácania, zobrazené po rokoch a na konci zvoleného obdobia.
Pri týchto údajoch nevychádza dostupná hypotéka. Upravte príjem, výdavky alebo záväzky a zobrazí sa plán splácania.
V dialógu tlače vyberte „Uložiť ako PDF“. Vaše údaje zostávajú v prehliadači.
Povoľte pre túto stránku vyskakovacie okná a skúste prehľad otvoriť znova.
Refinancovanie znamená, že nový úver splatí existujúcu hypotéku. Môžete ho preniesť do inej banky alebo sa s pôvodnou bankou dohodnúť na zmene podmienok. Porovnanie má zmysel len vtedy, keď zohľadníte náklady, rovnaký časový horizont a zostatok dlhu.
Ako porovnať súčasný a nový úver
Zadajte zostatok a zostávajúcu splatnosť existujúcej hypotéky, jej sadzbu a koniec fixácie. Pri novej ponuke použite schválenú sadzbu, dobu fixácie, splatnosť a požadované služby. Kalkulačka vyššie porovnáva platby a zostatky v rámci zvoleného obdobia; výsledok závisí od údajov, ktoré zadáte.
Zahrňte poplatok za predčasné splatenie, kataster, nové ocenenie, poplatok za poskytnutie, účet a povinné poistenie. Ak sa poplatok financuje z nového úveru, porovnávajte aj vyšší zostatok. Zníženie splátky predĺžením splatnosti nie je samo osebe úsporou.
Refixácia alebo nová banka
Pri skončení fixácie vám súčasná banka oznámi novú sadzbu. Môžete požiadať o lepšie podmienky alebo si vyžiadať ponuku inde. Zmena sadzby v tej istej zmluve je iný postup než uzavretie nového úveru. Pýtajte si písomnú ponuku a porovnávajte rovnaký zostávajúci termín.
Refinancovanie počas fixácie je možné, no predčasné splatenie môže mať náklady. Zákon obmedzuje ich výšku a určuje možnosti bezplatného splatenia. Podrobnosti sú v článku Predčasné splatenie hypotéky.
Doklady a posúdenie
Nová banka si preverí príjmy, záväzky aj nehnuteľnosť podľa svojich pravidiel. Niektoré banky uvádzajú zjednodušenú žiadosť pre klientov s bezproblémovým splácaním, ale aj vtedy posudzujú úverovú schopnosť. Ponuka „bez dokladovania príjmu“ preto neznamená automatické schválenie.
Zistite si, aké potvrdenie o zostatku a podklady k záložnému právu treba dodať, kto podáva návrh na vklad a kedy sa peniaze pošlú pôvodnej banke. Pri kúpe času alebo navýšení úveru sa môžu meniť požadované doklady.
Daňový bonus a hypotekárna pomoc
Nový úver nie je automatickým pokračovaním pôvodných daňových alebo podporných výhod. Zákon rozlišuje zmenu tej istej zmluvy a uzavretie novej zmluvy; výmena banky môže ovplyvniť daňový bonus aj pomoc pri zvýšenej splátke. Pred podpisom si vyžiadajte posúdenie konkrétneho prípadu a nezapočítavajte neistú výhodu ako istú úsporu.
Ak potrebujete k úveru dodatočné peniaze, porovnajte aj navýšenie hypotéky. Sadzby bánk nájdete v porovnaní hypoték.
Časté otázky
Kedy sa refinancovanie oplatí?
Až keď úspora na splátkach a zostatku počas zvoleného obdobia prevýši všetky náklady a stratené výhody. Použite skutočné ponuky a rovnakú zostávajúcu splatnosť.
Môžem hypotéku refinancovať počas fixácie?
Áno, ale banka môže pri predčasnom splatení účtovať zákonom obmedzené náklady. Pri skončení fixácie možno úver splatiť bez poplatku; podmienky si potvrďte podľa zmluvy a aktuálneho zákona.
Dá sa hypotéka refinancovať bez dokladovania príjmu?
Niektoré banky opisujú zjednodušený postup pre vybraných klientov, no nejde o všeobecnú výnimku z posúdenia schopnosti splácať. Podmienky sa líšia a banka môže žiadať doklady.
Zdroje
Overené:
- NBS – ako zmeniť úver
- Zákon o úveroch na bývanie – predčasné splatenie a podpora
- VÚB – refinancovanie hypotéky
- Tatra banka – refinančná hypotéka
- Slovenská sporiteľňa – refinancovanie hypotéky
Údaje sme overili v uvedených zdrojoch k dátumu overenia. Podmienky bánk a predpisy sa menia; pred rozhodnutím si ich overte v banke.
Súvisiace témy
- Navýšenie hypotéky v tej istej banke
Možnosti navýšenia hypotéky, rozdiel medzi dodatkom a novým úverom, opätovné posúdenie príjmu a náklady, ktoré si treba preveriť.
- Americká hypotéka: úver bez dokladovania účelu
Ako funguje americká hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou, na čo sa dá použiť a čo si overiť pri úroku, LTV a celkových nákladoch.
- Predčasné splatenie hypotéky – kedy je bez poplatku
Mimoriadna splátka do 30 % istiny ročne a splatenie na konci fixácie sú bez poplatku. Inak banka môže žiadať najviac 1 % splatenej sumy.
- Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky
Dátum úverovej zmluvy určuje, ktorý režim daňového bonusu platí. Vysvetľujeme rozdiel medzi zmluvami do roku 2023 a od roku 2024 a postup pri uplatnení úrokov.