Úrok a úroková sadzba: čo znamenajú a ako sa počítajú

Úroková sadzba je cena, ktorú platíte za požičané peniaze, vyjadrená v percentách za rok (p. a.). Úrok je suma v eurách, ktorú z tejto sadzby skutočne zaplatíte. Pri hypotéke 100 000 € so sadzbou 4 % p. a. je úrok za prvý mesiac 333,33 €. S každou splátkou dlh klesá, a preto klesá aj mesačný úrok.

Sadzba hypotéky nie je to isté ako RPMN, ako priemerná sadzba na trhu ani ako základná sadzba ECB. Nižšie vysvetľujeme rozdiely na jednoduchých príkladoch.

Ako sa zo sadzby počíta úrok

Pri mesačnom splácaní banka počíta úrok zo zostatku úveru:

úrok za mesiac = zostatok úveru × ročná sadzba ÷ 12

Pri zostatku 100 000 € a sadzbe 4 % je to 100 000 × 0,04 ÷ 12 = 333,33 €. Keď zostatok klesne, z rovnakej sadzby zaplatíte menej úroku.

Banky môžu počítať úroky podľa skutočného počtu dní, mať prvé obdobie kratšie alebo dlhšie a inak zaokrúhľovať. Naše príklady sú zjednodušené mesačné výpočty, nie splátkový kalendár konkrétnej banky.

Ako sa splátka delí na úrok a istinu

Hypotéka sa zvyčajne spláca anuitne. Pri nemennej sadzbe platíte každý mesiac rovnakú splátku. Mení sa iba jej zloženie: najprv sa z nej zaplatí úrok, zvyšok znižuje istinu, teda samotný dlh.

Úver 100 000 € pri 4 %	Mesačná splátka	Z 1. splátky úrok	Z 1. splátky istina	Úroky spolu
20 rokov	605,98 €	333,33 €	272,65 €	45 435,28 €
25 rokov	527,84 €	333,33 €	194,50 €	58 351,05 €
30 rokov	477,42 €	333,33 €	144,08 €	71 869,51 €

Úrok za prvý mesiac je pri všetkých splatnostiach rovnaký, pretože závisí iba od zostatku a sadzby. Pri dlhšej splatnosti však istina klesá pomalšie a úroky platíte dlhšie. Stĺpec „úroky spolu“ platí iba vtedy, ak by sadzba ostala rovnaká počas celej splatnosti. Pri fixácii kratšej ako splatnosť je to len scenár.

Pre porovnanie: pri nulovej sadzbe by splátka úveru 100 000 € na 20 rokov bola 416,67 € a celá by išla na istinu.

Percento a percentuálny bod

Zmena sadzby sa udáva v percentuálnych bodoch (p. b.). Ak sadzba stúpne z 3 % na 4 %, vzrástla o 1 percentuálny bod. Relatívne je to nárast sadzby o tretinu. Mesačná splátka sa však o tretinu nezvýši, pretože jej veľkú časť tvorí splácanie istiny.

Príklad pre úver 100 000 € na 20 rokov:

Sadzba	Mesačná splátka	Úrok z 1. splátky	Úroky spolu pri nemennej sadzbe
4 %	605,98 €	333,33 €	45 435,28 €
5 %	659,96 €	416,67 €	58 389,38 €

Rast o 1 percentuálny bod zvýši splátku o 53,98 € mesačne, teda približne o 9 %.

V percentuálnych bodoch sa udávajú aj zľavy zo sadzby. Napríklad Slovenská sporiteľňa na stránke refinancovania (overené 19. 10. 2026) uvádza zľavu 0,50 percentuálneho bodu za účet a 0,20 bodu za poistenie úveru. Ponuky so zľavou a bez nej preto porovnajte vrátane splátky a nákladov na účet či poistné, nielen podľa sadzby.

Úroková sadzba a RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) zahŕňa okrem úrokov aj poplatky a povinné služby, ktoré sú podmienkou úveru. Počíta sa z presných dátumov všetkých platieb. Preto je zvyčajne vyššia ako samotná úroková sadzba.

Podľa štatistiky NBS, ktorú zverejňuje ECB, bola v auguste 2026 priemerná úroková sadzba nových úverov na bývanie na Slovensku 3,73 % a priemerná RPMN 3,97 %. Ide o priemer vážený objemom úverov, ktorý zahŕňa aj refinancovanie a zmeny existujúcich úverov. Nie je to sadzba, ktorú dostanete vy.

Úroky spolu vydelené výškou úveru nie sú RPMN. RPMN konkrétnej zmluvy uzavretej po 1. 1. 2022 si môžete orientačne overiť kalkulačkou RPMN od NBS. Pri porovnaní ponúk používajte RPMN a reprezentatívne príklady s rovnakou sumou a splatnosťou.

Fixácia a splatnosť

• Fixácia je obdobie, počas ktorého sa sadzba nemení, napríklad 3 alebo 5 rokov.
• Splatnosť je celá doba splácania úveru, spravidla najviac 30 rokov.

Po skončení fixácie vám banka ponúkne novú sadzbu. Splátka sa potom prepočíta zo zostávajúcej istiny a zostávajúcej splatnosti. Budúcu sadzbu vopred nepozná nikto. Preto banka pri posudzovaní žiadosti testuje, či by ste zvládli splátku pri sadzbe vyššej aspoň o 2 percentuálne body, najviac však pri 6 %. Pri fixácii dlhšej ako 10 rokov stačí 1 bod. Pri sadzbe fixovanej na celú splatnosť sa test neuplatňuje.

Ako vybrať dĺžku fixácie, vysvetľuje článok o fixácii úrokovej sadzby. Na konci fixácie môžete úver aj bez poplatku splatiť, viac v článku o predčasnom splatení.

Základná sadzba ECB a sadzba hypotéky

Európska centrálna banka určuje menovopolitické sadzby pre celú eurozónu. Sadzba hypotéky sa z nich priamo nevypočíta. Banky určujú ceny samy a sadzba vašej hypotéky sa počas fixácie nemení, nech ECB rozhodne akokoľvek.

Posledné zmeny sadzieb ECB podľa oficiálnej tabuľky ECB (overené 19. 10. 2026):

Platí od	Depozitná sadzba	Hlavné refinančné operácie	Jednodňové refinančné operácie
11. 6. 2025	2,00 %	2,15 %	2,40 %
17. 6. 2026	2,25 %	2,40 %	2,65 %
16. 9. 2026	2,50 %	2,65 %	2,90 %

Tieto údaje sú pozorovania k uvedeným dátumom, nie prognóza. Zo sadzby ECB sa nedá vypočítať sadzba hypotéky.

Vyskúšajte si výpočet

V hypotekárnej kalkulačke zadáte výšku úveru, sadzbu a splatnosť a uvidíte splátku, úroky spolu aj splátku pri sadzbe vyššej o 1 a 2 percentuálne body. Koľko si môžete požičať podľa príjmu, ukáže výpočet hypotéky podľa príjmu.